Bejelentés: 3%-os hitel az első lakásra!

2025.08.01.

A kormány rögzítette a 3 százalékos lakáshitel részleteit, vannak újdonságok!

Tanyára is fel lehet venni a 3 százalékos kamatú, állami támogatású lakáshitelt. A program az első lakást vásárlókat célozza, de a kölcsönügyletbe az igénylő szülei is beléphetnek, a megvásárolt ingatlant pedig akár ki is lehet adni. Eladni viszont 5 évig nem lehet. Az igényléshez 2 év tb-jogviszony kell és az igénylőnek nem lehet(ett) 50 százalékot meghaladó tulajdonrésze más ingatlanban – de a feltételt házastársak esetében elég az egyiküknek teljesíteni.

Kedvezményes hitel első "tanyázókna"

A hitel célja belterületi lakás, egylakásos lakóépület, tanya, vagy birtokközpont vásárlása, építése – írja elemzésében a Bankmonitor. Eredetileg a tanya, birtokközpont nem szerepelt a célok között. A kormányinfón azonban Gulyás Gergely már elmondta, hogy tanya is finanszírozható lesz a támogatásból. Érdekesség ugyanakkor, hogy a belterületi kitétel benne maradt a szövegben, márpedig nem igazán lehet belterületi tanyát, birtokközpontot találni. Elképzelhető, hogy a belterületi kikötés csak a lakásra érvényes – tippel a Bankmonitor. (Ebben az esetben központozási, végső soron kodifikációs hibáról van szó.)

• A kölcsön kamata a futamidő alatt fix, legfeljebb 3%.
• A hitel összege maximum 50 millió Ft lehet.
• A futamidő nem haladhatja meg a 25 évet.
• Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1 százalékát.
• A banki folyósítási, hitelbírálati díj legfeljebb 30 000 forint lehet. (Ide nem értve az értékbecslési díjat, helyszíni szemle díját)
• Ha piaci hitelt is igényel az adós a támogatott hitel mellé, akkor ezen kölcsönnél a hitelintézet a 2025. május 30-án érvényben lévő díjak mértékéig számíthat fel díjat, költséget. Vagyis az ezt követő díjemeléseket nem érvényesítheti a bank egy Otthon Start hitel mellé felvett piaci hitel esetében.

A szülők bejöhetnek a gyerekük hitelébe

A támogatott hitelt első lakásának megvásárlására, építésére fordíthatja az érdeklődő. Az igénylőnek nem lehet – és az igénylés benyújtását megelőző 10 évben nem lehetett – belterületi lakóingatlana. Vannak azonban kivételek a tulajdonra vonatkozóan.

Fontos, hogy a tulajdoni hányad értékére vonatkozik ez a szabály: az is megfelelő, ha valakinek egy 100 millió forint értékű ingatlanban van 10 százalék tulajdoni hányada.

Nem probléma, ha a korábbi lakóingatlant elbontották.

Nem akadálya az igénylésnek az sem, ha a lakóingatlant haszonélvezettel terhelten szerezte meg az érdeklődő és ugyanazon haszonélvező még jelenleg is bent lakik az ingatlanban.

A fentiek mellett az sem gond, ha valakinek egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban van 50 százalékot nem meghaladó tulajdoni hányada.

Újdonságként ebbe a részbe bekerült az, hogy

egyidejűleg lehet legfeljebb egy belterületi ingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányada. Ez azt jelenti, hogy ha valakinek 10 éve volt a nevén egy fél ingatlan, ezt eladva pedig szintén 50 százalékos tulajdonrészt szerzett egy másikban, akkor még megfelel a feltételeknek,

mert egyszerre csak egy lakásban volt tulajdonrésze. (A tervezet eredeti szövege alapján ez a helyzet már nem lett volna megfelelő.)

A házaspárok esetében elegendő az egyik félnek teljesítenie a meglévő tulajdonrészre vonatkozó előírásokat, de ezen személynek kell teljesítenie a tb-jogviszonyra vonatkozó elvárásokat is.

Ezen két elem ilyen összekötése nem szerepelt az eredeti tervezetben. (Úgy tűnik nem működhet például az a helyzet, hogy a férjnek van megfelelő tb-jogviszonya és a feleség teljesítené a tb-jogviszonyra vonatkozó előírásokat.)

Ehhez kapcsolódóan azonban bekerült egy új elem is a a végleges szabályok közé. Ez a szabály alkalmazandó abban az esetben is, ha az igénylő valamelyik szülője adóstársként bevonásra kerül az ügyletbe. Az adóstársra egyebekben ugyanazon igénylési feltételek vonatkoznak, mint az igénylőre

Ez alapján az biztosan kijelenthető, hogy

a szülők bejöhetnek a gyermekük hitelébe adóstársként. Sőt ezen kitételből úgy tűnik, hogy elégséges lehetne az is, ha a szülő felel meg a tb-jogviszonyra és a meglévő lakástulajdonra vonatkozó előírásoknak.

Ugyanakkor ezen szövegrész alapján az adóstársnak is meg kell felelnie például a köztartozás-mentességre, vagy épp a büntetlen előéletre vonatkozó előírásoknak is. Ezzel kapcsolatban még mindenképpen szükség lesz a jogalkotó értelmezésére, iránymutatására.

Ki kaphatja meg?

Nem csak magyar állampolgár veheti fel a kölcsönt. A huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkező harmadik országbeli állampolgárok, valamint hontalan státuszú személyek is jogosultak lehetnek a támogatott hitelre.

• Első lakásszerzőnek kell minősülnie az igénylőnek (ezzel kapcsolatban a részletes elvárást már korábban leírtuk)
• Büntetlen előéletűnek kell lennie az érdeklődőnek.
• Nem lehet az igénylőnek 5 ezer forintot meghaladó köztartozása, adótartozása. Az 5 ezer forintot meghaladó tartozást 14 napon belül rendezni kell, ellenkező esetben a hiteligénylést elutasítják.
• Legalább 2 éves tb-jogviszonnyal kell rendelkeznie az igénylőnek.
• Vásárlás esetén az igénylést az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül be kell nyújtani.
• Az igénylőnek hitelképesnek kell lennie, azaz meg kell felelni a banki bírálati előírásoknak is.

2 éves tb-jogviszony kell, de nem mindegy, milyen

A legszigorúbb személyi feltétel a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó elvárás. Legalább 2 éves jogviszonnyal kell rendelkeznie az igénylőnek, az alábbi módokon lehet teljesíteni ezen előírást:

• A Tbj törvény 6. §-sa szerinti biztosítotti jogviszony megfelelő.
• A Tbj törvény 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenység alapján elnyert jogviszony is megfelelő. (Például ha egy nyugdíjas vállalkozást indít, akkor lesz ilyen jogviszonya.)
• Hazai középfokú, vagy felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulói jogviszony is megfelelő lehet.
• Elfogadható magyar állampolgároktól a külföldi felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulói jogviszony is.
• Megfelelő magyar állampolgároktól az is, ha külföldi tb-jogviszonnyal rendelkeznek.
• Megfelelő az iskolaszövetkezet nappali rendszerű oktatás keretében tanulmányokat folytató tanuló is.
• Az utolsó 180 napra (igénylést megelőző fél évre) azonban szigorúbb szabályok érvényesek
• A Tbj törvény 6. §.ban foglaltakból már nem megfelelő az álláskeresési támogatás, a közmunkaprogram. De az sem jó, ha valaki külföldön dolgozik, de alapvetően magyar tb-jogviszonya lenne.
• Megfelelő a Tbj törvény 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenység is.
• Elfogadható e mellett még a magyar állampolgárok azon Magyarországon végzett tevékenysége, mely valami miatt külföldi tb-jogviszonyt eredményez.
• Megfelelő a magyar középfokú, vagy felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulói jogviszony is.
• Ugyanakkor a külföldi tb-jogviszony és a külföldi tanulói jogviszony az utolsó fél évben már nem lesz elfogadható. Az eredeti tervezet alapján a hazai tanulói jogviszony sem volt megfelelő az utolsó fél évben. Érdekes, hogy ez bekerült a végleges jogszabályba, különösen annak fényben, hogy jellemzően egy tanulónak nem lesz megfelelő munkaviszonya, jövedelme, melyet a bank a hitelbírálat során elfogadna.

Legfeljebb 30 napos megszakítás mellett még folytonosnak tekinthető a tb-jogviszony, azaz két állás között maximum 30 napos szünet lehet. Illetve az is megfelelő, ha a tanulmányok befejezését követően fél éven belül talál állást az igénylő.

Ingázók is felvehetik

Gulyás Gergely a kormányinfón külön kihangsúlyozta, hogy a magyar állandó lakóhellyel rendelkezők, de külföldön dolgozók – ingázók – is megkaphatják a támogatott hitelt.

Ez bekerült a jogszabályba: a szomszédos országban folytatott munkaviszonya beleszámít a 2 éves tb-jogviszonyba, amennyiben az igénylő az igényléskor már legalább 2 éve magyar lakóhellyel rendelkezik.

Sőt az egyszerűsített módon létesíthető munkaviszonyban munkát végzők is könnyítést kapnak a tb-jogviszony kapcsán: nekik megfelelő, ha az elmúlt 2 évben legalább 200 napot ilyen egyszerűsített munkaviszonyban voltak. (Ez a turizmusban, mezőgazdaságban elterjedt speciális munkaviszony forma, jellemzően az idényjellegű munkavégzéseknél szokták alkalmazni.)

Milyen lakásra lehet felvenni?

Belterületi lakás, egylakásos lakóépület, tanya, vagy birtokközpont lehet a kölcsön célja. Vásárlás esetén a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el az értékbecslő által meghatározott forgalmi értéktől. Vagyis nem lesz megfelelő az, ha a vételár 100 millió forint, és a értékbecslő által meghatározott forgalmi érték 121 millió forint.

• Elegendő lehet 10% önerő is a vásárláshoz (egy sima lakáshitelnél alapesetben 20% önerőre legalább szükség lenne.) Fontos, hogy az MNB elvárásainak, szabályainak is meg kell felelnie az érdeklődőnek, az ide vonatkozó előírások azonban még nem jelentek meg.
• Az eladó nem lehet az igénylő közeli hozzátartozója, élettársa. Illetve építés esetén a kivitelező nem lehet az igénylő, vagy az ő közeli hozzátartozója, élettársa. Amennyiben cég az eladó, kivitelező, akkor nem lehet annak tulajdonosa sem az igénylő, sem az ő közeli hozzátartozója, élettársa.
• Nem fordítható a támogatás résztulajdon megvásárlására. Illetve nem lehet olyan ingatlan a cél, amelyet haszonélvezet terhel. Ezek az eredeti tervezetben így nem szerepeltek.
• Többlakásos épületben lévő lakás esetén az ingatlan értéke, építés esetén az építési költsége nem haladhatja meg a 100 millió forintot. Egylakásos lakóépület, tanya, birtokközpont esetén az ingatlan értéke, építés esetén az építési költsége nem haladhatja meg a 150 millió forintot.

Fontos, hogy

vásárlás esetén itt nem a vételár szerepel, hanem az ingatlan értéke, melyet egy független értékbecslő határoz meg. Nem lesz megfelelő az, ha a vételár 149 millió forint, de az értékbecslő szerint az ingatlan értéke 151 millió forint.

Van négyzetméterárra vonatkozó elvárás is, a vételár, építési költség alapján nem haladhatja meg a négyzetméterár a 1,5 millió forintot. Az eredeti tervezet alapján ezt a hasznos alapterületre kellett volna kiszámolni, de a végleges jogszabályban az alapterület kitétel szerepel. Gulyás Gergely elmondása alapján az igénylő számára legkedvezőbb módon kell ezt meghatározni.

Akár ki is lehet adni

Az igénylő 3% kamatot fizet, de a bank kap mellé kamattámogatást. Ennek mértéke függ az 5 éves futamidejű állampapírok aukciós átlaghozamától. (Jelenleg a kamattámogatás mértéke 5,16%.)

Az állam javára ezen támogatás biztosítására 5 évre elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeznek be az ingatlanra.

E mellé még a kölcsönösszeg 20 százalékának mértékéig jelzálogjogot is tesznek a kérdéses lakásra.

A kamattámogatást a jegybanki alapkamat plusz 5 százalékos mértékű büntetőkamattal növelten kell visszafizetni abban az esetben, ha az adós megsértene valamilyen feltételt.

Hogy milyen szabálysértésekre, utólagos feltételekre lehet gondolni?

• Valamilyen csalás történt, az adós jogosulatlanul kapta meg a támogatást.
• A vásárlás, építkezés nem valósult meg. (Építés esetén egy éven belül meg kell kezdeni a munkálatokat és a munkálatok megkezdését követő 6 éven belül be kell fejezni az építkezést.)
• A lakást, házat elbontják.
• A lakást, házat eladják (ha részben adják el, akkor az eladott részre jutó kamattámogatást kell visszafizetni és szintén csak a hátralévő kölcsönösszegre is csak arányosan szűnik meg a kamattámogatás).
• Az ingatlanon használati, haszonélvezeti jogot létesítenek.
• Az ingatlant nem lakhatási célra használják.

Kikerült a tervezethez képest a végleges szövegből az alábbi kitétel: „otthon használatát harmadik személynek átengedik”. A Bankmonitor szakértői szerint vélhetően ezen különbség vezet oda, hogy

a lakást akár bérbe is lehet adni. Illetve ez alapján az adott ingatlanba bárki – az igénylő gyermeke, más közeli hozzátartozója, vagy akár egy idegen is – beköltözhet, ott tartózkodási vagy lakóhelyet létesíthet.

Ez egy hatalmas különbség az eredeti tervezethez képest, Ez egy komoly könnyítés, ami segítheti akár azokat is, akik befektetési célra vennék meg első otthonukat. A tervezetből az már kiderült, hogy az igénylőnek nem kell feltétlenül a lakásba beköltöznie, de az nem volt világos, hogy esetlegesen valaki más beköltözhet-e az adott ingatlanba.

https://kormany.hu/startolj-ra

2025.07.01.

Újabb részletek hangzottak el a kormányinfón a 3%-os Otthon Start lakáshitelről

Európa-rekorder lakásár-emelkedésen van túl Magyarország, 2010-hez képest több mint megtriplázódtak az ingatlanok árai. Ilyen környezetben érkezik az új támogatott hitel, a 3% kamatozású lakáshitelre az lesz jogosult, aki az első lakását vagy házát vásárolja. A mostani piaci viszonyok között igen nagy támogatást jelentene a 3%-os hitel, a havi törlesztőrészlet akár 100 ezer forinttal csökkenhet. A szakértők vélekedése az, hogy a túlfűtött ingatlanpiacra érkező új keresleti hullám bizonyos szegmensekben tovább növelheti a lakásárakat, de az első lakásvásárlók főként az olcsóbb ingatlanokat keresik, így elsősorban a panelek és garzonlakások piaca élénkülhet.

A hitelről a Kormányinfón csütörtökön elhangzottak fényében eddig az alábbiakat lehet tudni:

• a hitel kamata fix 3%,
• a hitelösszeg nem lehet több 50 millió forintnál,
• a futamidő nem lehet hosszabb 25 évnél,
• a szükséges önerő mértéke 10%,
• az ingatlan nem lehet drágább 100 millió forintnál,
• a négyzetméterár nem lehet magasabb 1,5 millió forintnál,
• a támogatott hitel más kedvezményekkel is összevonható, a CSOK Plusz és az első vásárlók 3%-os hitele egyszerre is felvehető lesz.
• Az első vásárlók támogatott hitele nem jár együtt illetékmentességgel.
• A hitelfelvevőnek 2 éves TB-jogviszonyt kell igazolnia.
• Az ingatlan energetikai állapotára való megkötés nincs, ahogyan házasnak sem kell lennie a vevőnek, gyermeket sem kell vállalni, és életkori megkötést sem ír elő a szabályozás.

A bejelentés szerint a hitel szeptembertől lesz elérhető, a kormány a Bankszövetséggel megtárgyalta a részleteket, a részletszabályok rövidesen megjelennek, és szeptembertől tömegesen megjelenhetnek a piacon a hitelfelvevők. (Kérdésre válaszolva Gulyás Gergely elmondta, hogy a hitel esetleges nemfizetése következtében alkalmazandó retorziókról – pl. az adóst terhelő büntetőkamat – még nincs kész a pontos szabályozás.)

Az új bejelentések némileg árnyalják az első kommunikációban megjelenő "bárkinek, bárhol" kitételt, valójában a mai információk alapján a további megkötések szűkítik a jogosultak körét. Ezzel együtt is az új támogatott hitel jóval szélesebb kört érinthet, mint az eddigi programok.

Sokat spórolhat a hitelén, aki jogosult lesz a 3%-os hitelre

A lakáshitelek piacán ma alapesetben 6,5%-os, prémium jövedelmi szint esetén egyedi ajánlattal 6% alatti kamatokat érhetnek el a hitelfelvevők, eltekintve a támogatott hitelektől (pl. CSOK Plusz). A piacihoz képest a 3%-os hitelkamat 10 millió forintonként 20 ezer forinttal csökkentheti a havi törlesztőt, amennyiben valaki a maximális, 25 éves futamidőre veszi fel a hitelt.

25 év futamidejű hitel havi törlesztőrészlete

              6,5% kamattal 3% kamattal     Kamatkedvezmény pénzügyi előnye havonta

10 millió Ft hitelösszeg              67 521 Ft           47 421 Ft           20 100 Ft

20 millió Ft hitelösszeg              135 041 Ft         94 842 Ft           40 199 Ft

30 millió Ft hitelösszeg              202 562 Ft         142 263 Ft         60 299 Ft

40 millió Ft hitelösszeg              270 083 Ft         189 685 Ft         80 398 Ft

50 millió Ft hitelösszeg              337 604 Ft         237 106 Ft         100 498 Ft

Fontos, hogy a hiteltörlesztőt jövedelemmel is bírni kell, hiszen a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok csak az adós igazolt nettó jövedelmének egy bizonyos részét engedik hiteltörlesztésre fordítani.

Főként a kisebb, olcsóbb lakásokat keresik az első lakásukat vásárlók, itt jöhet áremelkedés

A tapasztalat szerint az első lakásukat vásárlók anyagi lehetőségei a teljes piachoz képest korlátozottabbak, éppen ezért a kisebb alapterületű, maximum 45 négyzetméteres, használt lakásokra fókuszálnak – mondta Balogh László, az ingatlan.com vezető gazdasági szakértője. Véleménye szerint emiatt az új támogatott hitel megjelenése koncentráltan érintheti a piacot, főként Budapesten és a nagyvárosokban jelenhetnek meg új vásárlók, országosan akár 10 ezres nagyságrendben.

Jelenelegi adatok alapján:

Összefoglalva még egyszer tömören:

• a hitel kamata fix 3%,
• a hitelösszeg nem lehet több 50 millió forintnál,
• a futamidő nem lehet hosszabb 25 évnél,
• a szükséges önerő mértéke 10%,
• az ingatlan nem lehet drágább 100 millió forintnál,
• a négyzetméterár nem lehet magasabb 1,5 millió forintnál,
• a támogatott hitel más kedvezményekkel is összevonható, a CSOK Plusz és az első vásárlók 3%-os hitele egyszerre is felvehető lesz.
• Az első vásárlók támogatott hitele nem jár együtt illetékmentességgel.
• A hitelfelvevőnek 2 éves TB-jogviszonyt kell igazolnia.
• Az ingatlan energetikai állapotára való megkötés nincs, ahogyan házasnak sem kell lennie a vevőnek, gyermeket sem kell vállalni, és életkori megkötést sem ír elő a szabályozás.
• Nem lehet személyenként 50-50 M Ft ugyanarra az ingatlanra felvenni, mert a limit lakásonként értendő, függetlenül az adósok számától.
• Adóstárs lehet több is, de a hitel összege ugyanannyi marad.